无场景，不金融。消费金融是最依赖场景的金融产物。

疫情刚恰好转，金融机构消费金融部门的各路人马就开始四处视频集会、云签约和造访运动，结构带消费场景、刚需、数字化水平高、客群质量高的头部场景已经成为他们2020年的头号任务。那么谁是消费金融场景之王？消费金融场景生态发生了哪些变化？消费金融场景重平衡消费金融是一种资源，场景流量也是一种资源，随着社会经济形势的生长和行业的兴衰，消费金融和场景的融合历程是动态的，双方都在不停地举行双向选择，不停地举行平衡，不停地改变自己以适应外部的互助。当前消费金融已经进入新一轮的重平衡阶段。

首先是线上线下场景重平衡。传统消费金融机构开始转向线上场景，回归到可控生态，精简外部场景。互联网消费金融公司，加速渗透线下场景平台，在垂直场景举行裂变谋划。微信“分付”入场，有硬撼整个消费分期市场的强大野心。

手机厂商的金融板块开发“乞贷”专区，凭借近10亿日活硬流量跻身头部消费金融场景。工业互联网开始“圈地运动”，自建信用支付产物。

消费分期巨头“吊儿郎当”，打造场景消费聚集权益服务，构筑生态护城河。其次是消费金融融入刚需场景。疫情期间，在线医疗、在线生鲜服务、在线教育加速和消费金融融合。

青少儿英语培训平台VIPKID与微粒贷、招联金融互助。度小满金融和新华教育团体、山东蓝翔、达内科技互助。海尔消费金融公司和中华会计网校、TUTORABC互助。

疫情期间，平安好医生新增用户日均问诊量是平时9倍，新注册用户量增长了10倍，平台疫情期间累计会见人次到达11.1亿，吸引小赢钱包、百度有钱花、玖富借贷等入驻。生鲜市场也是消费金融场景新蓝海。苏宁小店的苏宁有菜生意业务规模疫情期间同比增长800%，苏宁金融任性付开始用于苏宁有菜的信用支付。

永辉超市疫情期间销售额暴增600%，永辉云金小辉付可以用于永辉超市抵家服务。最后是消费金融场景向头部平台集中。场景意味着生态、意味着客户、意味着收入，场景就是消费金融的血液。突如其来的疫情是场景变化的催化剂，让好的更好，让差的更差。

2020年Q1，一些劣质场景在疫情催化之下不停爆雷，一些场景的D1逾期率高达20%。金融机构逐步撤出纯流量、无场景平台。

那么，消费金融巨头的场景结构有什么新动向？请往下看。传统消金回落原生生态场景喧嚣事后，归于平静。股东原生生态才是传统消金流量源泉，如：海尔消费金融背后的海尔，招联金融背后的联通，苏宁消费金融背后的苏宁易购，马上消费金融背后的重庆百货、物美、浙江中国小商品城，尚诚消费金融背后的携程旅游，哈银消费金融背后的度小满和同程，包银消费金融背后的新浪微博，小米消费金融公司背后的小米团体。

传统消金机构一方面收缩阵线、撤出小场景、回归股东生态，深耕股东生态场景形成比力优势，一方面往线上走、加速和线上大平台互助。1、海尔消费金融回归海尔生态。

海尔消费金融通过海尔消金、够花、海尔智家3个APP谋划场景。在海尔消费金融中，场景消费金融占到40%，外部场景聚焦做教育和家装，内部场景聚焦家电分期。APP方面，海尔消金APP（主打分期商城、会员服务）在华为应用商店上的安装量146万次，够花APP（主打年轻人信用乞贷）在华为应用商店上的安装量凌驾1394万次，海尔智家（主打家电电商和分期）在华为应用商店上安装量凌驾2000万次。外部场景方面，海尔消费金融和有住家装公司互助装修分期，2018年，海尔消费金融对接了600家在线教育平台，好比在线职业教育、在线小语种、在线课程领导等。

内部场景方面，这两年，海尔消金开始回归母公司生态，和股东红星美凯龙互助“星易家居贷”，和海尔公司互助“智家白条”和家电分期。在线上，海尔消金2020年3月团结海尔智家APP（日活20万）推出了“智家白条”，为商户提供生活消费金，为消费者提供海尔家电分期服务。

在线下，海尔消费金融为笼罩336城4000余家海尔专卖店提供家电分期产物“0元购”，由商户谋划者举行贴息，刺激客户消费。2、招联金融场景主攻联通、校园生态，开始建设分期商城。招联金融充实发挥股东中国联通的优势，实现对联通的线上线下场景全渗透。

在线下，招联信用支付产物“招联信用付”已经进入中国联通29个省份的2万余家自有营业厅，有免息分期和购机直降的优惠政策。在线上，招联金融和中国联通手机营业厅APP互助，基于联通的电信大数据，打造了“沃信用分”产物，该产物再衍生出话费白条、手机分期、合约分期等场景产物。招联金融专为在校大学生打造了“零零花”产物，基于该产物，招联金融和新开普公司的完美校园APP互助，为300多所高校学生提供现金借贷、信用支付、分期消费服务。

新开普公司的完美校园APP提供校园支付、充值缴费、付款码、校园码、职位招聘等服务，笼罩1000所高校1400万大学生，日活跃度比例在10%左右。招联金融也开始自有场景建设的部门，建设了招联分期商城，用户规模达百万，提供12期免息、一元拼团等特色服务，在产物供应链上和苏宁易购等龙头企业互助，品类、客户服务和物流快递都有显着优势。3、捷信消金线下场景聚焦手机数码。捷信是线下消费金融的典型代表，拥有笼罩全国312个都会的26万个贷款服务点。

凭据捷信消费金融最近刊行的ABS的数据，在线下分期场景中，手机数码站稳第一梯队，家居和家用电器是第二梯队，旅游、婚庆、教育处于第三梯队，健身、乐器和医美场景还没有形陋习模。在云南，捷信分期已与蕾特恩、欣奕除疤、天津痘博士、苗医生等众多医美机构展开互助。

可是从2018年开始，医美分期场景萎缩严重，凭据某头部持牌消费金融公司的数据，医美分期月进件量从2018年12月的8万件，下降到2019年2月的3万件，2019年12月的2500件，2020年1月的1500件，2020年2月疫情期间的80件。4、马上消费金融主攻线上场景。马上消费金融虽然已经在线下和他的母公司重庆百货、物美团体互助提供购物分期产物，但在现在还是以线上场景为主，信用贷款场景远超消费场景。

马上消金对接了130个线上场景。在线上，马上消费金融的商品分期产物嵌入到了中国电信翼支付、OPPO、VIVO、唯品会、爱奇艺、上银闪付等20多个消费场景，信用乞贷产物“清闲花”和、支付宝服务号、今日头条、、滴滴等180个流量平台互助。互联网消金加速在工业互联网“圈地”互联网消金机构，具有数据富厚、风控技术领先的优势，敢于闯荡新世界、做下沉客户，他们主导了近几年消费金融场景此起彼伏的“圈地运动”。百度有钱花、蚂蚁花呗、苏宁金融任性贷等互联网消金平台近几年比力大的行动，就是加速和在线教育、零售、生鲜、出行、运动康健、手机等工业互联网举行深度融合。

互联网消金绝不仅是给工业互联网的客户提供贷款产物，还和工业互联网在产物团结创新、会员互通、权益共建、精准营销获客等方面举行深度融合，让自身的消费金融产物具有更强大的场景生命力。1、搜索引擎开路，有流量任性，教育分期打开百度有钱花场景生态。教育分期是百度有钱花的场景破冰之作，也打响了百度有钱花的名气。凭据美国Statcounter网站2020年数据，百度搜索引擎在海内市场份额达68.77%。

搜索引擎又是教育培训的主要广告入口，凭借搜索引擎流量，百度有钱花和海内3000个教育培训机构建设了互助。百度有钱花不光给教育培训机构提供教育分期服务解决培训客户资金不足问题，也通过百度搜索引擎为这些机构提供品牌曝光和导流获客服务。百度有钱花和火星时代、中公教育、新东方、都学课堂（MBAMPA）、韦博英语等建设了教育分期互助。

在2016年，百度有钱花就已经占据了教育分期的75%市场份额。金融机构也纷沓而来，天津银行对度小满金融授信100亿，定向支持教育分期。

可是场景太集中也有风险，因为教育培训机构自己谋划是有风险的。2019年10月，英语培训四巨头之一的韦博英语关闭，给教育分期市场带来一片恐慌。

为了制止培训机构跑路风险，百度开始和培训机构共建百度销售大学，实验建设可控的教育分期场景，可是现在还未陋习模。医美分期也是百度有钱花的战场，百度有钱花已经和艺星、美莱、华美、丽都等头部医美平台举行互助。2、蚂蚁花呗开启垂直场景裂变谋划，渗透平台会员生态。

蚂蚁花呗是消费场景渗透最广的消费金融产物，现在已经支持乐视商城、海尔商城、华为商城、小米商城、OPPO商城、当当网、一号店、银泰网、考拉海购、唯品会、聚美优品、口碑、饿了么、美团、KEEP等平台。2020年3月，蚂蚁花呗专门为饿了么和口碑的客户打造了吃货卡，吃货卡拥有在这两个平台消费的专属信用支付额度，还可以享用吃货卡专享的饿了么外卖和消费优惠。这是蚂蚁花呗产物在垂直场景内里的裂变。

考拉海购和蚂蚁花呗互助，客户只要冻结279元花呗额度，无需付费就可以使用考拉海购黑卡轻会员，这是蚂蚁花呗在横向会员生态的渗透。3、苏宁金融消费金融场景战略是内外兼修，对内深耕智慧零售场景，对外毗连头部消费场景，外部场景获客占比达60%以上。苏宁金融的消费金融产物，基于苏宁小贷公司对外提供服务的产物包罗任性贷（信用乞贷）、任性付（信用支付），基于苏宁消费金融公司对外提供服务的产物是省薪借（信用乞贷），基于苏宁银行对外提供服务的是升级贷。

苏宁金融的消费金融产物拥有强大的场景：中国最大的线下零售网络和最大的电商平台之一。任性付主打内部场景，用于苏宁易购线下综合体、县乡镇市场的零售云店、社区和CBD市场苏宁小店、线上电商的信用支付。任性贷主打外部场景，已经和华为PAY、三星PAY、OPPO等手机厂商互助，和饿了么、58同城、贝贝母婴、乐美购、51信用卡、嘉联支付等生活服务商互助，和哈啰出行、同程旅行、驴妈妈、青岛地铁等出行商旅服务商互助，和爱奇艺、PP体育等娱乐服务商互助。

升级贷、省薪借主要主打外部场景客群，已经笼罩滴滴出行、美团、阿里巴巴、我的南京等场景。苏宁金融的消费金融产物，较早完成了数字化谋划体系构建，打造了全流程“伽利略”消费金融科技产物解决方案，可以有效提升流量的转化率，降低资产的不良率。“伽利略”消费金融科技详细包罗“知心”流量精准运营系统、CSI反欺诈体系、“透镜”风控决议引擎、信用风险矩阵、“千寻”智能催收机械人、“小V”智能客服系统、“星象”存量客户促活系统等。4、360金融场景70%来自外部，聚焦离消费者最近的场景。

360金融依托福州三六零网络小额贷款有限公司对外提供消费金融服务，有360借条、360分期2款产物。360借条在华为应用商店有9681万次安装，360分期仅有3万次安装。停止2020年3月，360金融累计乞贷人1681万人，22.7%的乞贷人来自360团体。

2020年Q1，360金融的D1逾期率为7.28%，M3+逾期率为2.17%。360消费金融接入了脉脉、e袋洗、嘀嗒出行、百合网、贝贝母婴、斑马会员、哈啰出行、小米和爱奇艺等场景，场景渠道孝敬比例现在为15%。360金融在360借条的提额板块，和微众银行打造了“微零花”产物，基于银行二类账户，可以用于信用支付。“微零花”适用场景包罗微信支付、支付宝、抖音、滴滴、同程、移动、联通等。

5、先通过微信支付获客，再通过“分付’举行变现。2020年3月，微信上线了“分付”产物，可用于消费支付的分期付款。

“分付”被预先集成到微信支付中，无须客户事先申请分期即可使用。微信支付现在已经笼罩了5000万的商户，这是“分付”无可相比的场景优势。

微信“分付”的优势还在于微信的会员体系。微信为收单商户建设会员治理系统，这个会员治理系统将十分有利于“分付”的拉新、促活和留客。6、工业互联网“圈地运动”，垂直化信用支付产物兴起。美团APP中有美团生活费产物，支持在外卖支付历程中的信用买单，以及平时周转的信用乞贷功效，美团生活费通过重庆美团三快小额贷款公司对外提供服务。

近期美团生活费买单产物已经升级为美团月付，泛起在美团的收银台中。滴滴出行2018年向部门用户开放和上线了滴滴信用付，用户可享受500元信用额度，由深圳华强小额贷款公司提供服务。7、手机公司才是消费金融场景的下半场。

手机公司做消费金融有着庞大的优势，手机已经是每个现代人出门必备的设备，可以说手机消费金融的场景就在用户的口袋里。另外，手机数据在风控方面有着无可相比的价值，手时机员忠诚度也较高。华为一年销售手机2.08亿台，EMUI日活用户数到达4.7亿，华为在华为钱包中打造了“乞贷”板块，现在和百度有钱花、苏宁金融任性贷和中原银行龙商贷互助。

OPPO也打造了“乞贷”板块，除了OPPO自己开发的分子贷，也和马上消金清闲花、易乞贷、招联金融好期贷、苏宁金融任性贷举行了互助。小米手机2019年出货量达3880万台，位于中国大陆出货量第四。2019年，小米的互联网服务收入达198亿，小米线上互联网服务如视频、音乐、游戏、文学等有很大的消费空间。

小米线上互联网服务入口MIUI拥有3.1亿月活用户，MIUI是小米消费金融公司的天然场景泉源。小米消费金融公司获批，停止现在小米拥有6000多家门店，有天然的线下消费场景，而且小米消费金融公司和小米金融业务板块并不冲突，小米金融业务板块已经有一段时间了，有专门的小米借贷APP，和持牌金融机构开展助贷导流互助，偏于信用乞贷服务，而小米消费金融偏重于消费分期。

分期平台强攻非贷款服务场景近两年，分期平台生长已经显着遇到瓶颈，消费金融分期产物已经不足以支撑未来生态和业务规模的增长，分期平台也面临存量分期客户流失的风险。分期平台急需新的非贷款服务的产物，用来增强存量分期客户黏性，同时吸引外部新的高价值客户。1、乐信打造权益聚集平台“乐卡”，会员粘性建设的巅峰。

2019年乐信自有场景分期商城GMV达81亿元，线下生意业务场景GMV 205.6亿元。乐信现在在打造“新消费平台战略”，通太过期乐商城、桔子理财、壮盛资产、乐卡、乐信财富打造消费闭环生态。乐信在分期方面已经和蘑菇街、中粮我买网、锦江WeHotel、dunkhome(潮水运动社区)、接纳宝、VIVO和苹果互助。

乐信开始谋划场景权益聚合，重点是年轻人的消费场景，乐卡就是乐信打造的权益聚集平台，可以资助用户花更少的钱购置会员、享受更高品质的产物和服务。现在，乐卡已接入、美团等互联网平台以及沃尔玛、屈臣氏等线下连锁巨头，已经深入都会商圈、社区、写字楼周边的中小商铺等各种消费场景，拥有涵盖影音游戏、生活服务、旅游出行、餐饮生鲜、外卖美食、商超折扣和健身学习等120多项高频需求权益。乐卡开启了裂变谋划，打造了权益子卡，笼罩年轻人喜爱的品牌，喜茶、奈雪、瑞幸咖啡、视频、云音乐、饿了么、亚朵旅店。

乐卡，一方面能让乐信深入渗透场景，为场景带来客户，另一方面也掌握了用户的高频消费数据，对于消费金融授信和用信有直接的资助。2、趣店自建场景之路艰难，未能形成对生态的有效助推。

趣店的开放平台将自身服务不了的7000万客户分流给金融机构，开放平台在2019年Q3为趣店孝敬了90%以上的净利润，可是趣店预计在2020年Q2末，开放平台业务量将下降60%-70%，加上2019年Q4下降的19.7%，开放平台总体业务量下降达90%。趣店近几年不停在实验自建场景，前后试水的项目有20多个，包罗明白汽车、趣学习（在线教育）、相同（校园社交）、唯谱家（高端家政）、明白儿童阅读等，可是一段时间之后就停止了项目。

2020年3月，趣店高调自建了奢侈品跨境电商平台-万里目。趣店有掌握场景的雄心，可是自建场景是重资产的生意，十分消耗成本。

另外，趣店的项目对于趣店的会员生态谋划能否形成连续的孝敬，另有待时间的磨练。3、传统消费金融公司如海尔消金和马上消金，也开始提供非贷款服务。海尔消费金融开发了黑卡会员，99元6个月，可以在视频VIP、看影戏、咖啡、外卖和口腔照顾护士等消费场景方面享受优惠。

其实黑卡会员并没有太多的消费金融贷款优惠。马上消费金融也开发了逸骊会员，包罗以下服务：利息减免、马上省钱、团结会员、还款特权、马上管家、生活服务等。消费金融场景潮落流量野蛮导流的时代已经由去，见流量就助贷、见场景就接的时代已经由去，一些之前很是火爆的场景加速凋零，消费金融场景进入2.0时代。

打造融入场景个性化的消费金融产物、开发非贷款服务将成为潮水。消费金融产物面向差别的场景应当有一定的差异性，而不能是千篇一律，这样才气更好地和该场景的用户群体形成共振。

同时，消费金融也要思考非贷款金融服务场景，增加提升用户粘性的手段，提升对于客户的附加价值。深度掌控蓬勃生长的场景生态，同时拥有非贷款会员服务能力的机构，才有可能问鼎消费金融场景之王。同时，新的场景已崛起。新头部场景，可以参考易观2020年4月份MAU超千万且增速最快的APP：小我私家所得税、秘乐短视频、邮储银行、淘宝特价版、网上国网、交管12123、驾考宝典、懒人听书FM、一起学、糖豆（广场舞）、宁静教育平台、平安好车主、哈啰出行等。

新潜力股场景，可以参考易观2020年4月份MAU超百万且增速最快的APP：233乐园（社交）、明星日历、优活手环、火火短视频极速版、闽政通、freeme盘算器、马上天气、luckin coffee、咪咕爱看、团油（车辆加油类）、作业精灵、凯叔讲故事、易捷加油、小猿口算等。从上面可以看到，线上便民服务、在线教育、短视频聚集平台将成为推动未来流量增长新的发念头。

值得注意的是，虽然许多学校已经开学，可是在线教育月活只有小幅回落，说明用户的习惯已经养成，场景已经固化。我们也看到糖豆这种通过广场舞内容主打银发社交圈的APP也开始泛起，不容小觑。流量场景的重平衡，势必将动员消费金融场景的重平衡，为消费金融的生长带来新的变数、新的机缘。消费金融场景收缩是好事，有新的变化更是好事，反映消费金融生态有活力且不停的演进。

场景潮落，消费金融场景王者浮现。文章泉源：苏宁金融研究院作者：孙扬免责声明：本文、图片均转载自网络，版权归原作者所有，如有侵权请联系删除。

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